chest_i_razym (chest_i_razym) wrote,
chest_i_razym
chest_i_razym

Съем жилья или ипотека

Что выгоднее: снимать жилье и копить деньги на покупку квартиры, или взять ипотеку?

Не поленился и посчитал в MS Excel. Оказалось, что российская ипотека УБЫТОЧНА.

Рассмотрим пример:
Цена квартиры: 2 200 000 р
Съем аналогичной квартиры обойдется в 15 000 р в месяц
Если брать иппотеку, то предоплата составит 30%
Процент по ипотеке: 15% (как в Сбере)
Доступный доход (деньги, которые можно потратить на покупку квартиры) 35 000 рублей в месяц.

При этих условиях, взяв ипотеку, расплатиться можно за 5 лет и 4 месяца. Сумма переплаты составит 675 000 р. А экономия благодаря кредиту 260 000 рублей (по сравнению с тем, если бы мы снимали квартиру и копили деньги под подушкой). Казалось бы профит.

Но, если вместо того, чтобы хранить деньги под подушкой положить их сразу в банк и жить в съемной квартире, то цифры разительно меняются.

Допустим, мы положили сумму, предназначенную для предоплаты ипотеки, в банк и продолжаем докладывать в банк свободные деньги каждый месяц. Причем докладываем всю накопленную сумму пусть под 5% годовых.

К контрольному сроку, то есть через 5 лет и 4 месяца, получаем 130 000 рублей сверх стоимости квартиры. То есть, взяв ипотеку при прочих равных, мы впустую теряем 130 000 рублей. А если же мы сумеем положить в банк под 10%, то преимущество над ипотекой вырастет уже до 618 000 рублей. Что уже ощутимо.

График, приведенный ниже, показывает, сколько активов будет при трех различных стратегиях. Зеленным показана сумма, которая окажется у человека пошедшего в ипотеку на момент окончания выплат по ней. То есть он будет обладать квартирой ценой 2 200 000 рублей, если цена на квартиру будет неизменной. Синим же сумма которая окажется к тому же самому моменту у того, кто будет жить в съемной квартире, а оставшиеся деньги будет регулярно вкладывать в банк. Красным сумма у того, кто будет просто хранить деньги под подушкой и жить в съемной квартире.

Как видно, вариант съема квартиры и вложения денег в банк оказывается выгоднее ипотеки даже при 90% предоплате. И даже если присутствует сумма в 10% от стоимости квартиры и эти деньгитупо ложить в кубышку, то получится примерно также, как если бы оформлялась ипотека.


Конечно, можно сказать, что ипотека дает преимущества, вы живете в как бы своей квартире, выгнать вас хозяин квартиры не может. Но есть и недостатки.

Во-первых, если Вы теряете работу, то квартиру у Вас могут отнять, и вы потеряете все, а в случае с банком отбирать у вас нечего, наоборот, можно снять часть денег со счета и расплатиться за съемное жильё или просто прожрать их. И никто не запрещает диверсифицировать ваши счета, застраховавшись таким образом от риска банкротства одного из банков.

Более того, если хранить деньги в банке, то вместо 1 комнатной квартиры к аналогичному сроку можно уже брать двухкомнатную, что, согласитесь, радует.

Да, модель не учитывает вариант, когда квартиры дорожают. Действительно, в подобном случае возможно ипотека будет в выигрыше, однако бесконечно расти цены не могут, так как уже ощущается отсутствие желающих купить жилье. Но и доходы граждан тоже не индексируются. А за последние годы рост доходов граждан существенно превысил инфляцию. В последний год квартиры если и дорожают, то не на много.

Получается ипотека в России – дело гиблое. А что если процент по ипотеке был бы не 15, а 5? Для справедливости доходность банков тоже снизим до 5% годовых.

Как видно из графика при низких процентах ипотека становится весьма выгодной. А если принять во внимание постоянный рост цен на жилье, то американцы просто обязаны были покупать жилье через ипотеку. Но цены за последний год упали и куда они пойдут далее никому неведомо.

UPD: Скачать файл вычислений:
http://www.rapidshare.ru/1271048
Tags: Россия, моделирование, экономика
Subscribe

  • анонс

    26 января планирую выложить пост о гибели ассирийской империи, тут как раз вовремя подоспел скандал с архивом одного старого любавического хасида,…

  • алтын

    1307 руб

  • алтын

    1285 руб

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 11 comments

  • анонс

    26 января планирую выложить пост о гибели ассирийской империи, тут как раз вовремя подоспел скандал с архивом одного старого любавического хасида,…

  • алтын

    1307 руб

  • алтын

    1285 руб